Клиентам

Партнерам

 

«Банковской деятельности без риска не бывает»

Байкальский банк Сбербанка России является крупнейшим финансовым институтом в регионе. Его деятельность распространяется на Иркутскую, Читинскую области, Республику Бурятию. С председателем банка МАКСИМОМ ПОЛЕТАЕВЫМ корреспондент «КС» МАРИНА АВРАМЕНКО беседует о роли банка в развитии регионов присутствия, об участии в формировании инвестиционного потенциала и об особенностях банковского бизнеса в Восточной Сибири. Максим Владимирович Полетаев — председатель Байкальского банка Сбербанка России с сентября 2002 года. Родился 6 апреля 1971 года в Ярославле. В 1993 году окончил Ярославский государственный университет по специальности «бухгалтерский учет, контроль и анализ хозяйственной деятельности». После института в течение двух лет работал ассистентом на кафедре экономики, организации и планировании производства, с 1994-го по 1995-й стажировался в Шпаркассе (Sparkasse) города Касселя. В августе 1995 года пришел в Ярославский банк Сбербанка России на должность начальника отдела анализа и маркетинга. Впоследствии возглавлял отдел размещения ресурсов, управление ценных бумаг. В марте 2000 года назначен на должность заместителя председателя правления Ярославского банка Сбербанка России. — Максим Владимирович, дайте определение, что такое идеально выстроенный банк. — Ничего идеального в принципе не бывает. Даже в самом чистом золоте все равно есть примеси. Мерить нашу деятельность нужно рыночными инструментами. Я думаю, что прежде всего речь должна идти о капитализации, которая дает рост стоимости акций выше, чем среднерыночные показатели. Если это процесс долговременный, с устойчивой тенденцией к росту, если в течение 10–15 лет рост курсовой стоимости наших бумаг опережает рост рынка в целом, то я считаю, что это компания, банк, построенные надолго. Последние 5–6 лет динамика роста курса акций Сбербанка была именно такой. В 2000 году акция стоила 100 рублей, в начале этого года — больше 100 000. Тысячекратный рост. Это показатель серьезный. Сбербанк вошел в число 50 крупнейших банков мира по капитализации. Из этого все и вытекает. Если банк дает хорошую капитализацию, это концентрированная характеристика того, как он работает целом. Это значит, что в долгосрочной перспективе отстроена работа с клиентами, правильно выбрано место в конкурентной среде и т. д. То есть банк зарабатывает достаточную прибыль, а прибыль — это работа с клиентами. — На территории присутствия Байкальского банка что из себя представляет конкурентная среда, она вообще существует? — Безусловно. Она в последние пять лет только усиливается. Меняются названия банков, приходят новые, уходят старые, но банковский бизнес развивается достаточно интенсивно. Банки-конкуренты растут по капитализации, выходят на международные финансовые рынки, у них растут лимиты, растет филиальная сеть. Конкуренция очень сильная. Достаточно много региональных банков среднего уровня, которые также развиваются, идут вперед и не дают нам спать спокойно. Сказать, что Сбербанк в регионе почивает на лаврах, мы не можем. В любом случае наш хлеб достается нам тяжелым трудом, в том числе в конкурентной борьбе, особенно в секторе обслуживания юридических лиц. — Как вы оцениваете свои конкурентные преимущества? Российский потребитель достаточно консервативен… — Как и любой потребитель. Пожалуй, только американский демонстрирует нонконформизм. А если посмотреть на немецкого потребителя банковских услуг, то более консервативного невозможно найти, там банковский счет передается по наследству. Дедушка обслуживался в Шпаркассе, прошли войны, революции, а его потомки до сих пор в ту же Шпаркассе через дорогу ходят. У европейцев консерватизм генетически заложен. — Помимо того, что для потребителя Сбербанк — это категория вечная, известная еще его родителям (в этом уже есть определенный плюс для банка), в чем еще вы видите свои конкурентные преимущества? — Я бы не стал отрицать известный традиционализм потребителей, но вложил бы в него несколько иной смысл. Вы подразумеваете, что клиенты традиционно, то есть по привычке, обращаются к нашим услугам. А я считаю, они ценят то, что у самого банка есть устоявшиеся традиции: он надежен, устойчив, верен своим клиентам. Но самое главное конкурентное преимущество нашего банка — коллектив. Могу смело утверждать, что до профессионального уровня многих наших сотрудников другим банкам еще надо пройти долгий путь. Сегодня у нас очень квалифицированные сотрудники работают, и недаром начальники отделов, руководители отделений нашего банка получают предложения возглавить коммерческие банки. Они имеют очень серьезную управленческую школу, хорошо разбираются в банковских рисках, знают банковскую экономику, понимают психологию клиентов, разбираются в тенденциях банковского бизнеса. Это сильные кадры. Они как хорошее вино: чем дольше оно находится в бочке, тем ценнее, главное, чтобы не перестояло. Кадры — очень серьезное конкурентное преимущество, в банке основные средства — это люди. На производстве купил станок нового поколения и улучшил технологию, повысил производительность труда, снизил себестоимость производства конечного продукта… В банке ни один инструмент работать не будет и не будет развития, если специалисты не являются профессионалами высокого класса. Все остальное — лишь инструменты, которыми они пользуются. Технологии, конечно, важная вещь, но они играют второстепенную роль. Главное — люди, которые их реализуют. Второе серьезное конкурентное преимущество — уровень ресурсов, которыми мы располагаем. В результате того, что Сбербанк является финансовым институтом мирового уровня, мы можем позволить себе работать с клиентами самого разного «достоинства» — от частных предпринимателей до крупных корпораций, от пенсионеров до людей с крупными доходами… Мы — классический универсальный банк. — Территория, на которой присутствует Байкальский банк, во-первых, неоднородна — Иркутская и Читинская области, Республика Бурятия, во-вторых, не относится к экономически благополучным. Ни один из регионов не является лидером социально-экономического развития в стране. Читинскую область, Бурятию относят к депрессивным территориям… Насколько эти факторы оказывают влияние на работу банка? И какой вы себе представляете роль банка в повышении инвестиционного потенциала регионов вашего присутствия? — Парадоксально, но при том, что наши регионы не назовешь лидерами, Байкальский банк стабильно в течение трех лет занимает лидирующие позиции в системе Сбербанка, а в прошлом году стал первым по показателям работы. Это еще раз подчеркивает, что главнейшим конкурентным преимуществом не только Сбербанка в целом, но Байкальского банка в особенности является персонал. Согласитесь, гораздо проще добиваться высоких результатов в регионах, где инвестиционная активность бизнеса находится на высоком уровне и требует постоянных финансовых вливаний, где реализуются крупные инвестиционные проекты, имеющие мультиплицирующий эффект и заставляющие развиваться смежные отрасли производства и обслуживания. В такой ситуации всем нужны средства на развитие, которые затем возвращаются в банки, приносят доход и вновь поступают в оборот. В регионах с низким инвестиционным потенциалом и финансовая активность по логике ниже… Но мы работаем в постоянном контакте с местными органами власти, от поведенческих функций которых главным образом и зависит инвестиционный потенциал территорий. Мы пытаемся донести до них свое видение ситуации, помогать в реализации проектов, которые должны работать «на территорию». Там, где нас слышат, результат уже есть. Но слышат не везде и не всегда. С нашими клиентами все получается намного лучше, чем с органами власти. Возможно, это одна из причин довольно низкой инвестиционной активности в ряде территорий нашего присутствия. Но есть и противоположные примеры. Читинскую область пока относят к депрессивным регионам, однако в последнее время там появились явные подвижки. Там сейчас обсуждается целый ряд инвестиционных проектов, в которых мы готовы принять участие. У власти есть желание изменить экономическую и социальную ситуацию, она видит, что для этого нужно сделать. Мы можем помочь в самом главном — принять участие в финансировании проектов на взаимовыгодной основе. В области с нашим участием построен уникальный кирпичный завод, сейчас территория обеспечивает себя крайне необходимым строительным материалом. Есть проект по строительству цементного производства, который нам тоже интересен. Есть ряд других проектов. С учетом того, что в Читинской области предполагается реализация ряда масштабных проектов с участием крупнейших российских корпораций, можно быть уверенным: то, что областные власти делают сегодня с нашей помощью, будет более чем востребовано уже в ближайшее время. Если хотите, именно таким образом создается основа для запланированного экономического рывка. И именно в этом заключается наше участие в создании инвестиционного потенциала регионов. Мы чувствуем, что наше присутствие в области необходимо, оно продуктивно в первую очередь для экономики области, но и для нас тоже. — В Иркутской области ситуация сложнее? — Мы и в нашем основном регионе работаем достаточно тесно с местной властью. Но ситуация здесь действительно несколько иная. Иркутяне привыкли к своему положению обладателей мощнейших природных ресурсов. 80% территории области содержит углеводородное сырье, здесь крупнейшие в стране запасы деловой древесины, крупнейшие месторождения золота. Ресурсно мы очень богатая область. И с кадрами многие территории могут позавидовать Иркутской области: отделение Академии наук, множество научно-исследовательских институтов, крупнейшие вузы. Если сравнивать Иркутск с Красноярском, то именно Иркутск развивался как научный центр, а Красноярск — как промышленный. Именно в Иркутской области сегодня активно работают нефтегазовые компании и строятся крупнейшие объекты, имеющие стратегическое значение для всей страны, — нефтепровод Восточная Сибирь-Тихий океан, газопровод с Ковыктинского газоконденсатного месторождения… Но! За два прошедших года отток населения из области составил порядка 35 тыс. человек. Это данные только официальной статистики. Можно долго говорить об эффективности или неэффективности социально-экономической политики в регионе, но эти цифры свидетельствуют о многом, в том числе и о качестве инвестиционного климата. Банковские структуры, в том числе наш банк, могут поддержать его, повысить, но только в том случае, если этот климат усиленно формируется региональными властями. Если региональная социально-экономическая политика настроена на развитие, привлечение средств, повышение активности населения. «Голосование ногами», видимо, свидетельствует об обратном. Уехавшие из области люди, наверное, не нашли себе применения здесь, не увидели перспективы. — В чем причина, на ваш взгляд? — В том, что даже имеющийся потенциал не реализуется. Мы много говорим о развитии туристского бизнеса. Правильно говорим — такого ресурса, как Байкал, нет нигде в мире. Но сегодня этого недостаточно, если говорить именно о бизнесе, который обеспечит область налогами, население — качественными рабочими местами. Нужна инфраструктура. В первую очередь транспортная, и здесь как ни в каком другом случае верно утверждение: ворота региона — аэропортовый комплекс. Так вот в такие ворота, как в Иркутске, впускать гостей неловко. Можно назвать множество причин, по которым главный аэропорт области находится в таком состоянии, а его реконструкция никак не завершится, но прилетающим к нам туристам и бизнесменам эти причины совершенно неинтересны… Сбербанк прокредитовал реконструкцию аэропорта, но результата конечного нет до сих пор. Нам говорят: проблема в том, что до сих пор нет определенности в вопросе принадлежности имущественного комплекса, но именно такие вопросы и должна решать власть, никак не бизнес, в том числе банковский. Мы сделали все, что могли, для того чтобы область получила достойные ее воздушные ворота, в которые, между прочим, прибывают и потенциальные инвесторы. Наверное, интересное у них создается впечатление от первых же минут пребывания на иркутской земле. Состояние дорог — вообще отдельный разговор. Да, все требует финансирования, так давайте находить варианты решения проблем. — Вы готовы участвовать? — В интересных проектах — да, готовы. — Например? — Не секрет, что строительная отрасль «кормит» представителей почти трех десятков смежных отраслей. Сегодня по всей стране строительный бум. И развитие строительного комплекса востребовано рынком, он стал ликвидным, интересным для вложений. Но только в том случае, если есть рынок строительных услуг и строительных материалов. В Иркутской области сегодня сложился острейший дефицит цемента, который тормозит строительство многих объектов, что не идет на пользу ни экономике области, ни экономике строительных фирм. Испытывают дефицит этого материала в Читинской области и Бурятии. Почему бы властям этих территорий не взяться совместно за строительство нового цементного завода? Во-первых, это позволило бы снизить монопольное давление на рынок основного производителя этого материала, изменило бы шкалу цен на конечный продукт — квадратный метр жилья и как минимум обеспечило бы бесперебойную работу фирм-застройщиков. Наш банк готов под гарантии властей вложить средства в реализацию такого проекта. Он принесет пользу всем: населению, регионам, банку, его акционерам. — Считается, что инвестиционный климат в регионах в значительной степени формируют присутствующие на них финансово-промышленные группы. В Иркутской области их достаточно. Как вы лично характеризуете их роль в развитии региона? — Понятно, что крупные корпорации решают свои финансовые вопросы не на Байкале, в Чите или Красноярске. Но мы работаем с теми, кто взаимодействует с ФПГ и национальными компаниями на территориях. Практика показывает: при взаимном интересе территории и компании-инвестора экономическая активность повышается. Последний пример — строительство нефтепровода Восточная Сибирь-Тихий океан. Мы явно почувствовали, что региональные строительные компании подняли свою деловую активность. Им понадобились кредитные ресурсы для увеличения и обновления парка оборудования и транспорта, для расширения штатов, обустройства поселков строителей на трассе. Хотя от такого масштабного проекта можно было ожидать привлечения большего количества местных подрядчиков и субподрядчиков. Проблема не в этом. Наличие финансово-промышленных групп в регионе может дать реальный эффект только в том случае, если регион готов ассимилироваться в их проекты. У нас же в основном развивается не промышленное производство, а сфера торговли и частично сфера услуг. И то, и другое, безусловно, необходимо, но для региона, находящегося в зависимости от природных ресурсов, этого явно недостаточно. Более естественным, продуктивным и эффективным для социально-экономического положения является развитие промышленного производства с высокой добавленной стоимостью. А этого как раз и не наблюдается. — Байкальский банк Сбербанка России работает в рамках тех правил, которые приняты в этой мощной разветвленной структуре. Однако каждая территория, где работает банк, имеет свои особенности. Есть ли у Байкальского банка свои индивидуальные инструменты? — Именно в связи с наличием ряда особенностей территорий присутствия мы вынуждены постоянно находить новые формы работы с клиентами. Байкальский банк относится к небольшим в том числе и в силу особенностей территорий. У нас, например, население менее, чем во всей остальной России, склонно к сбережению своих накоплений (ниже этот показатель только в Магаданской области, где люди в массе не чувствуют себя постоянными жителями, годами живут на чемоданах в ожидании переселения на «материк»). Сберегательная квота (отношение доходов к сумме накоплений) в Иркутской области одна из самых низких в стране. Ввиду этого наши активы невелики. Но территория покрытия у нас огромная — три субъекта Федерации. Традиционно Сбербанк воспринимается населением как «домашний» банк, располагающийся в соседнем доме, дворе, подъезде. Поэтому у нас очень разветвленная сеть отделений и высокие операционные издержки. Повышают их и высокие накладные расходы — многие отделения находятся на севере, где долгий отопительный сезон, большие расходы на освещение. А в Чите и Бурятии, например, очень высокие энерготарифы. Все это заставляет искать новые формы как в управленческих решениях для оптимизации штатной численности, так и в применении новых технологий. Мы серьезно занимаемся развитием сети информационно-платежных терминалов, уходим от кассового обслуживания. Наша задача — через два года полностью избавиться от касс, обеспечив при этом полный доступ всех клиентов к электронным платежным инструментам. Мы пристальное внимание уделяем развитию дополнительных офисов в городах и наделяем их дополнительными полномочиями. Их валюта баланса сопоставима с полноценными коммерческими банками. Создав сеть по самостоятельному принятию управленческих решений, мы таким образом максимально приближаем весь перечень услуг к нашим клиентам и повышаем оперативность принятия решений. В дополнительных офисах клиенты могут решить вопросы по кредитованию, не тратя время на обращение в головной офис. Важен и психологический фактор: бизнесмены, которые в своих компаниях самостоятельно принимают решения, хотят общаться и в банке с теми, кто наделен аналогичными полномочиями. Кроме того, они берегут свое время. Мы разрабатываем уникальные продукты для малого бизнеса, опять же исходя из особенностей территорий, их экономического уклада. — Какой продукт, разработанный вами для малого и среднего бизнеса, вы назвали бы наиболее удачным? — Мы структурировали все продукты для малого и среднего бизнеса и вышли на три кредитных плана, которые, на наш взгляд, наиболее оптимально и полно охватывают потребности наших клиентов. Это кредиты: беззалоговый, либеральный, индивидуальный. Различаются они принципиально — требованием залога или отсутствием такового, а также предельной суммой. — Почему именно малый и средний бизнес? — Это очевидно. Люди, занимающиеся малым и средним бизнесом, живут на данной территории, они в подавляющем большинстве законопослушны, потому что им есть что терять, и они, как правило, добросовестные налогоплательщики. Беззалоговые кредиты как раз рассчитаны и на наших постоянных клиентов с чистой кредитной историей, и на новых предпринимателей, у которых не хватает залога для кредита или залоговое имущество не дооформлено (как часто случается). Таким клиентам мы выдаем 500 тыс. руб. без залога. Либеральный кредит подразумевает частичный залог. Это и для тех, кто еще не до конца рассчитался с первым кредитом, но намерен расширить бизнес, и для новых клиентов, которые пришли в банк впервые. — Как вы оцениваете банковские риски при работе с малым и средним бизнесом? — Без риска банковской деятельности не бывает, наша задача — его минимизировать. Для этого создана профессиональная служба мониторинга. Мы знаем своих клиентов гораздо лучше, чем вы думаете. Для нас важно, какие взаимоотношения складываются в семье, на какой машине ездит заемщик, каким видам отдыха отдает предпочтение. Важно все, что характеризует человека как предпринимателя и как личность. На Западе финансовые консультанты работают именно так. У нас институт консультантов не имеет отдельного сектора рынка, работает в недрах банка. Как правило, у представителей малого бизнеса нет средств на консультативные расходы, банк берет на себя сопровождение их деятельности, контролирует, помогает. Это достаточно затратный и трудоемкий продукт, но о результативности такой практики говорит то, что у наших клиентов, получивших кредитные ресурсы на развитие бизнеса, обороты возрастают в 5–7 раз, и последующие кредиты требуются уже в разы больше. — Вы говорите о тех, кто уже имеет какой-либо бизнес. А что делать тем, кто хочет начать с нуля? — Это не имеет отношения к банковскому бизнесу. Должна быть развита система венчурных фондов, их функция — финансировать предпринимателей с нуля. А функция власти, если она заинтересована в развитии малого и среднего предпринимательства на своей территории, — инициировать создание венчурных фондов. — Однажды вы заметили, что «правильно отстроенный банк — это страшная сила». Что вы имели под этим в виду? — Могу только подтвердить эти слова. И Сбербанк как «правильно отстроенный» финансовый институт действительно «страшная сила». С нами сложно конкурировать в силу нашей универсальности, интенсивности развития, разветвленности и доступности. — Байкальский банк Сбербанка РФ соответствует этим принципам? — Надеюсь, что в полной мере. — Мы уже говорили, что по итогам прошлого года банк стал лидером в системе Сбербанка. Несмотря на то что он, по вашим словам, невелик, находится на значительном удалении от столицы, работает в очень непростых регионах, вам удалось добиться серьезного результата. А какие амбиции остались неудовлетворенными? — Про амбиции ничего не могу сказать, а вот один нереализованный до сих пор проект — вопрос больной для меня. Никак не удается пока достроить новое здание нашего банка. Можете считать, что решение этой задачи для меня означает реализацию собственных амбиций.