«Доверие населения и клиентов к банкам укрепляется»

Как отмечает начальник ГУ ЦБ по Омской области Лариса Павлова, значимость банков в экономике региона растет очень быстрыми темпами. О том, с чем связана эта динамика, каковы специфика развития финансового рынка области и перспективы его развития, ЛАРИСА ПАВЛОВА рассказала еженедельнику.

Рекордные темпы роста — Лариса Вальтеровна, каковы итоги развития банковского сектора в Омской области в 2007 году? — Темпы роста основных показателей деятельности банков сохранили в 2007 году позитивные тенденции — и более того, были самыми высокими в последние годы. Отмечаемая на протяжении ряда последних лет тенденция роста общего количества подразделений банков и, соответственно, точек банковского обслуживания сохраняется.

Так, в 2007 году открыто 99 подразделений, включая восемь филиалов, закрыто 35. Совокупная валюта баланса банковского сектора региона увеличилась наполовину. А соотношение банковских активов и валового регионального продукта в Омской области достигло 37% (против 29% в прошлом году). Положительный финансовый результат деятельности выше прошлогоднего почти в пять раз. Расширение масштабов деятельности кредитных организаций вызвано значительным притоком средств в филиалы из головных офисов (рост за год почти в два раза, или 25 млрд руб.).

В результате выросла значимость банков в экономике региона, в реализации приоритетных национальных проектов, укрепляется доверие населения и клиентов к банкам. Рост реальных доходов населения и увеличение суммы страхового возмещения со 190 тыс. руб. до 400 тыс. руб. способствовали повышению сберегательной активности населения и стимулированию притока денег в банковскую систему. Вклады населения за год выросли на треть и составили 40 млрд рублей. Достаточно высокие темпы роста экономики и рост платежеспособности населения региона стали факторами, определяющими политику банков в размещении имеющихся ресурсов, направляемых в основном на кредитование.

Объем выданных банками кредитов за 2007 год увеличился на 56% и составил на 1 января 2008 года 111 млрд руб. По России рост — 53%. В результате проведения банками работы по увеличению уставного капитала, поиску новых инвесторов, в том числе иностранных, общий объем уставного капитала, увеличившись за год вдвое, впервые превысил 1 млрд рублей.

Доля капитала, принадлежащего нерезидентам, выросла с 51% до 69%, по России — 25%. Важно, что с приходом иностранных инвестиций приходят и зарубежный передовой опыт работы ведения банковского бизнеса, новые банковские технологии и, что очень важно, — новые стандарты построения систем управления рисками. — Какие проблемы были характерны для банковского сектора области? —

При общих положительных тенденциях в экономике и опережающем развитии банковского сектора показатели обеспеченности банковскими услугами региона не достигли среднероссийских. Следует отметить, что по-прежнему большинство (а именно 62%) подразделений открыто Сбербанком России: в сельских районах этот показатель еще более значителен — 85%.

Причем, как и в прошлые годы, рост происходит за счет областного центра (+60 подразделений), в сельских районах в 2007 году было открыто только четыре. Очевидно, что такая динамика имеет свои объективные причины, и выполнение задачи по повышению уровня обеспеченности сельского населения банковскими услугами требует дополнительных мер как на федеральном, так и на региональном уровне. Необходимо отметить, что доступность банковских услуг, которую принято оценивать как количество жителей, обслуживающихся в одном банковском подразделении, в Омской области также ниже среднероссийской (2,9 тыс. человек против 3,6 тыс. по России).

Кроме того, для региональных банков характерна низкая капитализация, что является сдерживающим фактором наращивания активов по сравнению с филиалами, располагающими к тому же и более дешевыми ресурсами. Объем собственных средств кредитных организаций региона (капитал) по состоянию на 1 января 2008 года составил 2,6 млрд руб. К проблемам я бы отнесла и тот факт, что процесс кредитования граждан в регионе пока имеет некоторую неупорядоченность, не всегда еще обеспечивается баланс интересов кредиторов и заемщиков. — Наблюдаете ли вы ужесточение конкуренции на рынке? В чем это выражается? — В регионе сохраняется тенденция укрепления позиций филиалов крупных иногородних кредитных организаций. Им принадлежит 87% совокупных активов банковского сектора.

Динамичное развитие регионального банковского сектора обусловлено влиянием стратегии московских банков по открытию своих филиалов в крупнейших индустриальных и административных центрах России. Если в 2006 году на территории области были зарегистрированы подразделения 49 кредитных организаций, то в 2007 году — 64, что оказывает позитивное влияние на состояние рынка банковских услуг, разнообразие банковских продуктов, повышение качества банковского обслуживания, тарифную политику и развитие здоровой конкуренции.

Появление на омском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом и, соответственно, оснащенных передовыми зарубежными банковскими технологиями, также приводит к усилению конкуренции. Данные банки занимают лидирующие позиции в Омской области. Кроме этого, одна кредитная организация (ЗАО «Банк Сибирь») по уровню активов и капитализации вышла на второе место в Сибирском федеральном округе. Приоритеты корпоративного сегмента — Какова динамика прироста кредитного портфеля по юридическим лицам? — Совокупная задолженность нефинансовым предприятиям за 2007 год выросла на 42% и на начало 2008 года достигла 54 млрд руб., или половины совокупного кредитного портфеля банков и филиалов.

Приоритетными отраслями при кредитовании остаются торговля и сфера услуг (треть от суммы выданных кредитов), строительство (17%), обрабатывающие производства (10%). Незначительное сокращение спроса отмечено по предприятиям сельского и лесного хозяйства. В то же время существенных изменений в отраслевой структуре кредитного портфеля банковского сектора Омской области не произошло. Данные отчетности кредитных организаций свидетельствуют о росте спроса со стороны заемщиков на долгосрочные ссуды для реализации инвестиционных проектов и кредиты в форме овердрафта для покрытия кассовых разрывов.

По кредитам для нефинансового сектора экономики динамика средневзвешенных процентных ставок имела небольшую тенденцию к росту на 0,3% — до 12,3%. — Наблюдаете ли вы приток инвестиций в регион? — В экономику области продолжали инвестироваться средства из-за рубежа. В целом за 2007 год объем поступивших в область иностранных инвестиций составил $600,7 млн, что больше чем за 2006 год на 29%. Почти треть их объема использовалась предприятиями торговли автотранспортными средствами и более 21% — предприятиями химического производства. Интерес иностранные инвесторы проявляют также к банковскому сектору. Доля капитала, принадлежащего нерезидентам, в совокупном уставном капитале омских банков выросла за 2007 год с 51% до 69%, составив 979 млн рублей. Банков, контролируемых иностранным капиталом, в регионе два — одна кредитная организация со 100%-ным участием иностранного капитала и одна с участием нерезидентов в капитале с долей 35,1%.

В уставный капитал данных банков в течение прошлого года инвесторами было вложено более 600 млн руб. Указанные банки получают значительную ресурсную поддержку от своих иностранных акционеров в виде долгосрочных межбанковских кредитов. Позитивная динамика сохранится — Как повлияла на развитие финансового рынка области, работу банков нестабильная ситуация на финансовых рынках? — События на мировых финансовых рынках привели к недостатку ресурсов, обострению ситуации с ликвидностью, и, как следствие, в IV квартале 2007 года и в начале текущего года отмечено сокращение объема выданных банками кредитов. Одновременно кредитными организациями пересмотрены подходы к оценке рисков по отдельным кредитным продуктам, ужесточены требования к финансовому положению заемщиков, сокращены объемы скоринговых кредитов со смещением акцента в сторону менее рискованных.

В связи с необходимостью поиска альтернативных источников ресурсов кредитные организации региона в течение 2007 года активно привлекали кредиты на российском рынке межбанковских кредитов. По состоянию на 01.01.2008 года объем привлеченных межбанковских кредитов составил 4,6 млрд руб., что практически в два раза больше, чем на начало года. Банк России сегодня готов к развитию событий на международных рынках и намерен не допустить критического ухудшения ликвидности в банковской системе, обеспечивая кредитным организациям возможность получения кредитов Банка России.

В настоящее время шесть из семи омских банков заключили генеральный кредитный договор, а сумма всех лимитов кредитования превысила 700 млн руб. — Как вы могли бы прокомментировать состояние рынка ипотечного кредитования и его перспективы? — Банковская статистика показывает, что в период с 2003-го по 2007 год объемы выданных омичам ипотечных жилищных кредитов ежегодно увеличивались в два и более раз. Например, только за 2007 год омичи воспользовались ипотечными кредитами на сумму более 13,5 млрд руб. В среднем по стране более 14% сделок с жилой недвижимостью совершается с использованием ипотечных кредитов. Этап начального становления ипотечного движения в России успешно пройден.

В стране растут доходы населения, постоянно увеличиваются темпы строительства жилья, сформирована относительно целостная законодательная база ипотеки. Ипотека стала доступнее. Конечно, объемы ипотечного кредитования зависят от количества вводимого жилья. По мнению ряда аналитиков, решить жилищную проблему позволит ввод 1 кв. м в год на душу населения. В Омской области этот показатель в 2007 году — 0,54 кв. м на одного жителя. Это лучший показатель в Сибирском федеральном округе. Хорошие темпы строительства должны привести и к снижению его стоимости, и к росту доступности ипотеки.

Вторым фактором, влияющим на дальнейшее развитие ипотеки, наверное, можно назвать платежеспособность населения. Относительно состоятельные люди, имеющие высокие доходы, уже решили свои жилищные проблемы. Становится актуальным вопрос обеспечения жильем людей, имеющих относительно более низкий уровень доходов. Соответственно, риски банковского сектора при выдаче ипотечных жилищных кредитов стали возрастать. И банки стали требовательнее относиться к заемщикам, тщательнее подходить к оформлению документов, отражающих платежеспособность и залоговые возможности. На наш взгляд, такой подход адекватно отражает современное состояние рынка ипотеки. — Прогнозы динамики банковского рынка области в 2007 году? — В 2008 году развитие банковского сектора продолжится по всем основным направлениям, включая увеличение объемов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, расширение спектра розничных услуг, развитие ипотеки, повышение степени доступности банковских услуг для клиентов, дальнейшее распространение дистанционного банковского обслуживания. Будет углубляться взаимодействие банковского сектора с реальной экономикой, более заметной станет его роль в реализации приоритетных национальных проектов.

Анализ итогов деятельности банковского сектора за прошлый год, экономической ситуации в стране и области позволяет спрогнозировать сохранение позитивной динамики развития.